Прощай, наличка

Опубликованно 09.09.2016 17:01

Среднестатистический украинец не может выжить без наличных денег. Гривневые бумаги, а иногда и металлическая мелочь, вам понадобится общественный транспорт или такси, уличные кафе, киоске, на рынке, в небольшом магазине или аптеке. Даже крупные сети супермаркетов кассир может попросить заплатить наличными, ссылаясь на якобы плохой Интернет.

Привычку использовать бумажные деньги, в нашей стране, что украинцы готовы стоять в очереди, чтобы снять деньги с карты в день зарплаты, и через некоторое время опять стоять в очереди в тот же Банк и те же деньги переход на безналичные платежи, например, за коммунальные услуги.

Для нашего человека норма, что средний европеец считает пустой тратой времени. Гражданин Польши не дойдет в карман за изменения на трамвае или пекарню и оплатить с помощью банковской карты или смартфона. А в скандинавских странах – Швеции, Норвегии или Дании, где доля безналичных платежей превышает 90%, при расчете наличными в небольшом придорожном кафе на тебя смотрят косо - как посетитель из развивающейся страны, для которой обычные нормы оплата электронными деньгами еще не достиг.

Европейцы привыкли платить наличными в магазинах, больницах, заправках и парковках, и даже делать благотворительные взносы в церковь через платежные карты или интернет. Украине, по оценкам Национального банка, принадлежит к группе стран с высоким уровнем денежных средств в экономике. Соотношение денежной базы к ВВП нашей страны в 2014 году составил 18,1%, что несколько ниже, чем 19,7%, зафиксированных в Беларуси, но значительно выше, чем в европейских странах, колеблется в пределах 2-11%.

Высокий уровень денежного потока, по мнению регулятора, угнетает рост, снижает прозрачность и препятствует развитию современных технологий. В то же время высокая доля неформального сектора и низким уровнем доверия к банкам обеспечить постоянный спрос на денежные средства. Мы попали в замкнутый круг.

В рамках проекта строительства безналичной экономике, Национальный банк объявил о планах к 2020 году снизить соотношение денежной базы к ВВП Украины до 7,5% и одновременно увеличить долю безналичных платежей до 55% с нынешних 40%. Разработать стратегию в этом направлении, регулятор переняли опыт Польши, Дании и Швеции, которой удалось свести к минимуму денежный поток, благодаря продуманной политике правительства. Среди эффективных и практических мер – например, полный запрет наличных расчетов в розничной торговле в Дании и отказ Центрального банка услуг по перевозке наличных денег в Швеции.

В Украине является одним из самых весомых шагов в развитии безналичных платежей остается ограничение Национальным банком максимальной суммы наличных расчетов. С 1 сентября 2013 года там лимит 10 тыс. грн для расчетов между компаниями и 150 тыс. грн – для расчетов с физическими лицами и предприятиями или между договорами купли-продажи, которые подлежат нотариальному удостоверению. В начале августа регулятор предлагал снизить эту границу для физических лиц в 3 раза – до 50 тыс. грн, и опубликовала соответствующий проект постановления для общественного обсуждения, которое завершится 5 сентября.

Примечательно, что в июле прошлого года НБУ предложил снизить максимальную сумму наличных расчетов между физлицами до 50 тыс. грн, но это решение не принято. Эксперты, опрошенные УНИАН, является ли решение регулятора о понижении потолка расчета наличными и как это будет способствовать развитию безналичных платежей в Украине и какие будут последствия этого решения для украинского бизнеса и рядовых граждан.

Безналичный счастье

Эксперты склонны полагать, что в этом году Нацбанк еще снизить лимит наличных расчетов, и это не существенно влияют на повседневную жизнь украинцев. Однако эта мера, по мнению экспертов, сама по себе, мало влияет на культуру безналичных платежей в Украине.

Таким образом, исполнительный директор независимой Ассоциации банков Украины Елена Коробкова считает, что в этом году потолок наличных расчетов будет снижена, и что экономика Украины только выиграет. "По неофициальным данным, сейчас в руках населения около 95 млрд в долларовом эквиваленте. Это деньги, которые лежат мертвым грузом. Они могли бы пойти на кредитование бизнеса, развитие производства, повышение социальных стандартов", - пояснила она.

Эксперт также считает, что развитие электронных платежей будет способствовать возобновлению кредитования за счет снижения коррупции и реальной оценки финансового состояния заемщиков. В то время как финансовые организации и банки смогут существенно сократить расходы на обслуживание клиентов.

Среди основных преимуществ безналичной формы оплаты для граждан он обеспечивал комфорт и безопасность, а в случае потери карты ее можно заблокировать в течение нескольких минут, экономя ваши деньги. Кроме того, она отметила, что такие расчеты являются более гигиеничными, поскольку бумажные деньги полно бактерий.

Коробков отметил, что популярность платежных карт среди украинцев растет, после трехкратной девальвации гривны и банкротства банков 80 значительная часть населения по-прежнему предпочитают экономить наличными.

"Популярность безналичных платежей среди населения в значительной степени зависит от стабильности экономической ситуации. Если у людей есть доверие к национальной валюте и стабильности банковской системы, люди сами будут требовать предоставить им возможность безналичных платежей", - сказала она.

В дополнение к низким уровнем доверия населения, эксперт обратил внимание на тот факт, что во многих торговых точках в Украине, например, на рынках и в большинстве магазинов в небольших городах, нет терминалов для безналичных расчетов. И не все предприниматели стремятся ввести возможность безналичных расчетов, поскольку теневая экономика неразрывно связана с наличными деньгами.

Взял координатор Комитета по электронным платежам Европейской бизнес Ассоциации Евгений Veremeychenko основных проблем, сдерживающих развитие безналичных платежей, другая, теневая экономика, менталитет и привычки украинцев, недостатки платежной инфраструктуры.

"Если инфраструктура может быть развита, и теневой экономикой бороться, чтобы изменить привычки граждан сложно. Следовательно, существует потребность в более жесткие стимулы, которые включают предлагаемое снижение лимита на операции с наличными", - говорит эксперт.

Среди преимуществ безналичных расчетов для обычных граждан, Veremeychenko подчеркнул скорость, удобство и безопасность, а для бизнеса возможность значительно ускорить обработку платежей и расчетов с контрагентами, который позволяет повысить эффективность и доходность бизнеса. Кроме того, как пояснил эксперт, использование безналичной формы расчетов позволяет снизить расходы на транспортировку и хранение денежных средств и снизить риски.

Бой С Тенью

Эксперты считают, что безналичные платежи помогут вывести украинскую экономику из тени. "Субъекты используют в своей деятельности безналичные формы оплаты, платить налоги, не скрывая свои денежные обороты, чего нельзя сказать о тех, кто предпочитает наличные. Налоги, уплачиваемые сегодня завтра станет качественные дороги, школьные учебники, лекарства и оборудование в больницы. Важность развития безналичных расчетов для многих аспектов нашей жизни", - сказал Jeremijenko.

В то же время, он отметил, что предлагаемое сокращение лимита наличных расчетов будет одним из инструментов стимулирования развития безналичных платежей в Украине, но не сможем радикально и в короткие сроки изменить ситуацию, и только один набор шагов, которые необходимо предпринять в ближайшее время.

Член Исполнительного Комитета украинского общества финансовых аналитиков Виталий Шапран также считает, что решение НБУ поможет лишь частично. "По разным оценкам, 40-65% нашей экономики прячется в тени от сильного налогового давления, и предприниматели вряд ли захотят покидать его только по той причине, что Национальный банк ввел ограничение на расчет наличными. Теневой и серый бизнес не будет соблюдать запрет, крупные торговые сети, где есть белый Эка и бухгалтерского учета, могут рассматриваться в течение нескольких дней", - пояснил он.

Эксперт считает, что порог в 50 тысяч гривен - слишком низкие для нашей страны и будет неудобно для участников рынка, спровоцировав, в первую очередь, бизнес, который работает официально и платит налоги. Рационально было бы установить лимит в 100 тыс. и, по крайней мере, проводить опросы крупных торговых сетей, автосалонов, продавцов компьютеров и оргтехники.

В итоге, как прогнозирует Шапран, снижение потолка наличных расчетов окажет положительное влияние на банки, которые должны привести к притоку ресурсов и увеличить комиссионные доходы, а граждане и бизнес, в частности теневой экономики, будут недовольны нововведением.

"Было бы здорово, если бы такие инициативы последовало смягчение налогового климата и либерализации налоговой системы. Стране еще предстоит пройти через структурные реформы. НБУ со своими желаниями о безналичных расчетах стоит в конце цепочки. Чрезмерное давление на рынок может только усилить стремление ритейлеров уходить "в тень", так что с такого рода ограничения мы должны быть осторожными", - предупредил эксперт.

Начальник аналитического отдела Александр Паращий также считает, что рост безналичных платежей, в первую очередь, принесет выгоду для банков, а для своих граждан выполнения придется открывать банковские счета или увеличить объем текущих депозитов.

"Это позволит увеличить ликвидность банковской системы. В результате, это может снизить стоимость денег для банков и может несколько снизить процентную ставку. Он также может снизить стоимость денежных переводов. Но это все в теории. На практике очень трудно увидеть какой-либо эффект от подобного ограничения, если они вводятся", - сказал эксперт.

Одинокий реформатор

Национальный банк, как и традиционный инициатор всего, что "мешает жить", будь то ограничения на валютном рынке для спасения гривны, чистка банков для повышения стабильности банковской системы и ограничения наличных расчетов для давления на теневой сектор также понимает, что в одиночку с задачей не справиться.

"В европейских странах такие ограничения были установлены на законодательном уровне. Гражданского кодекса Украины, Национальный Банк вправе устанавливать предельные суммы наличных расчетов, хотя в будущем мы планируем выйти с инициативой ввести такие ограничения на законодательном уровне, что будет соответствовать мировой практике", - сказал УНИАН директор Департамента денежного обращения НБУ Виктор Савенко.

По его словам, регулятор считает, что в дополнение к ограничениям на законодательном уровне должна быть установлена ответственность, штрафы и Имени контролером выполнения этих ограничений. В качестве иллюстрации Савенко привел в пример закон "о нотариате", где необходимо предоставить нотариусу при заверении договоров между физическими лицами подконтрольных этому вопросу.

Представитель НБУ отметил, что регулятор продолжает общественное обсуждение инициативы по уменьшению предельной суммы наличных расчетов между физлицами с 150 до 50 тыс. грн, разместив соответствующий проект постановления на своем сайте, и по итогам этого обсуждения принять решение. Скорее всего, лимит будет снижен.

"В мировой практике денежных расчетов ограничены в пределах 1-2 тыс. евро, поэтому сумма в 50 тыс. грн уместно. Общество и бизнес к нему, в принципе, готов. Безналичные платежи на Украине развиваются, их доля растет. Я думаю, что доля денежных средств будет снижаться, и решение об уменьшении предельной суммы наличных расчетов не вызовет проблем и не будет иметь негативные последствия для граждан", - говорит Савенко.

Поэтому, покупая у соседского гаража или использоваться на сумму 50 тысяч и выше автомобиля, нужно учитывать, что вам придется делать это через банк. Конечно, число граждан, которые являются активными пользователями платежных карт и проживающие в поселках с достаточно развитой инфраструктурой банкоматов и платежных терминалов данный способ оплаты будет более комфортно. Но даже в самой прогрессивной столице нотариуса - одна из ветвей государственной машины дается такая сделка, вероятно, будет предложено оплачивать их услуги наличными. И тогда, когда государственная регистрация прав собственности по уплате госпошлины, в лучшем случае, будет через кассу в платежном терминале. И было бы просто замечательно, если идея в том, чтобы улучшить платежную культуру в Украине объединение усилий всех ветвей украинской власти, бизнеса и граждан. Честные граждане и прозрачной компании выиграют от этого, но, видимо, пока баланс перевешивает в сторону нечестными и непрозрачными.

Если правительство хочет изменить в этой области, было бы логично, чтобы стать Локомотивом процесса и на примере показать, что безналичные расчеты-это здорово. Но пока что ни Центральное правительство, ни муниципалитеты не в силах преодолеть искушение и отказаться от оплаты за свои услуги на месте, наличными, иногда в кармане. В конце сентября исполняется 6 лет с тех пор Кабинет Министров принял постановление № 878, которым обязал предпринимателей в сфере торговли, общественного питания и услуг, на обязательный прием специальных платежных средств. Решение предполагается, что до 1 июля 2011 г. терминал для приема платежных карт, установленными предпринимателей в населенных пунктах с численностью населения свыше 100 тысяч человек, и до 31 декабря 2011 года и в населенных пунктах с численностью населения от 25 до 100 тысяч человек. Но это решение не в полной мере исполнены и не понятно, кто должен контролировать его исполнение.

Кстати, этим же постановлением Кабмин освободил от обязательного приема платежных карт, заведения общественного питания закрытого типа, обслуживающих определенный контингент потребителей, в том числе представители Вооруженных Сил, студентов, учащихся и преподавателей высших, профессионально-технических училищ, работников промышленных предприятий, предприятия торговли с торговой площадью до 20 кв. метров (кроме автозаправочных станций), а также предприниматели, работающие в населенных пунктах с численностью населения менее 25 тыс. человек. Это исключение огромное количество неучтенного налично-денежного оборота и огромное пространство для коррупции. Я поставила новые технологии в свою страну, пока она окончательно погрузилась в средневековый мрак с банками наличных денег в саду и совдеповские очереди в банке.

Ольга Гордиенко (УНИАН)

Категория: Авто-спорт